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银行业的焦虑:移动支付正颠覆信用经济

2016年08月26日1007

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  免费的电饭煲和旅行的优惠,诱惑着Chiu Wing-suet办理了大约20张信用卡,其中很多只是单纯的待在她的钱包里,她已经没办法再接受任何更多这样的机会。

  「我已经意识到大部分卡片都是没用的」,这名30岁的香港护士说道,「当购物或预定在线旅游时,我基本只会使用一张卡片。」

  像Chiu一样的亚洲消费者的态度转变,如今正在颠覆信用卡行业的经济,像花旗集团、汇丰控股和渣打银行已经注意到这种变化。随着信用卡的利润开始越来越多的依赖于该地区的富裕人士驱动,亚洲的银行们正在大幅削减信用卡的数量,并转而专注于较小范围的在线支付卡片。

  在亚洲,消费者正在增加刷卡消费,但与此同时他们却正在抛弃实体卡片。来自伦敦的Retail Banking Research的报告显示,去年信用卡消费增长了18%,这是全球利率增长的两倍。然而,RBR同时估计,伴随着全球人数的增长,去年在亚洲发行的实体卡数量却下降了。

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  而这还是在苹果公司在亚洲推广其移动支付系统Apple Pay之前。「真正的游戏是现在如何让你的卡片站在支付平台背后」,安永(Ernst & Young)律师事务所高级合伙人Keith Pogson表示,「客户其实没有发生改变,但一旦他们决定哪张卡会在移动支付平台上使用时,那么一切都会不一样。而这一决定对银行来说无疑至关重要,因为它会给银行带来巨大的现金流水」。

  删减卡片数量的时代或许已经来临

  对银行来说,要捕获业务,发行更多的信用卡产品其实已经没啥太大意义,尤其当消费者在经济压力之下节约消费时(在中国很多消费者至今仍然面临着高房价的压力,而这一定程度上制约了他们的消费潜力)。相反,银行业正试图专注于促进少数卡的发展,并推出更针对性的好处,例如航空公司里程计划强大的数字功能。

  「在亚洲,我们正试图通过减少产品的数量、提供功能更强大更好的产品做出积极的回应」,花旗集团亚太地区信用卡和个人信贷主管Sergio Zanatti表示,「复杂之处在于,你需要管理的将不再仅仅只是卡片数量的增长,还需面对数字化时代的革命,这会让我们的业务更复杂」。

  花旗集团如今已经将其在亚洲的信用卡产品从270种削减到100种,针对全球市场推出的卡片也削减了60%。Zanatti表示,这些改革使得花旗集团去年在亚洲的消费金融业务营收下滑了12%。要知道,亚洲市场占到今年上半年花旗全球消费金融业务利润的接近五分之一,这是继北美以外最大的市场。

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  Apple Pay带来的新世界

  汇丰银行最近在香港的市中心张贴了不少广告牌宣传其支持Apple Pay的事情,相比过去三年,Apple Pay在城市里的活跃手机银行客户上涨了50%。汇丰银行预测Apple Pay将会继续保持这一增速,所以他们正决定大力支持苹果的发展。如今当消费者在某些香港零售商使用非接触式支付时,银行已经开始向他们提供现金折扣。

  「在苹果或谷歌的世界里,消费者将会以不同的方式使用卡片,我们需要确保我们的卡片奖励方案与这些不断变化的需求保持一致」,汇丰银行亚太区零售银行和财富管理的负责人Kevin Martin表示。

  汇丰银行正重新在亚洲部署多达1500亿美元的资产,并且还在中国的珠三角地区增加了4000个职位,而发展的重点则放在了零售银行和财富管理上。这家利润大部分来自亚洲的银行,正准备于今年晚些时候在中国推出其首款自主品牌的信用卡。

  支付宝微信支付的狂潮

  对于渣打银行来说,亚洲已经占到其上半年营收的70%,这家总部位于伦敦的银行表示,今年年初它们推出了一个提供航空里程并在香港支持Apple Pay的信用卡,如今已经有了10万用户申请。

  减少信用卡发行的数量对保持成本有明显的好处,「使用更少、更标准的产品和全球性的数字基础设施,你犯错的风险将会更低,而这也降低了成本」,渣打银行的零售银行业务首席执行官Karen Fawcett表示。

  如今数以百万计的亚洲人开始使用信用卡,随着他们正步入中产阶级。而在许多情况下,他们几乎同时采用由腾讯阿里巴巴所提供的手机支付业务:微信支付和支付宝。这是银行不得不重视的一个新趋势。

  「大银行如今都处于攻击模式,以试图让更多的客户在网上使用他们的卡」,普华永道专门从事银行和金融服务的合伙人 Gary Ng说道,「现金交易基于线上的越多,银行越有可能获得更多的手续费收入和利息收入」。